卢里美司最近不少做跨境的朋友来问：人在国内，能不能开一家真正的美国银行账户？
很多美国传统银行要求本人到分行，部分线上开户入口还会限制美国居住州。中国客户没有美国地址、美国手机号或者SSN，自己申请时往往第一步就卡住了。
Cathay Bank（美国国泰银行）对中国客户相对友好。
它不是只提供美元收款账号的金融科技平台，而是一家成立于1962年的美国实体银行。母公司Cathay General Bancorp在纳斯达克上市，股票代码CATY，符合条件的存款按照FDIC规则受到保障。
国泰银行提供中文网银、中文手机银行和中文客服，支持ACH、Zelle、国际电汇、纸质支票和VISA借记卡。对于需要长期管理美元、进行美国本地转账或者海外消费的用户，使用门槛比纯英文银行低很多。
更重要的是，通过卢里美司目前的代办渠道，中国大陆客户可以使用大陆地址和大陆手机号申请，不要求SSN、ITIN和美国居住地址，也不需要专门飞往美国。
一、国泰银行个人账户可以用来做什么？
国泰个人账户适合处理开户人本人的美元资金，例如：
- 美元储蓄和资金留存
- 美国本地ACH转账
- Zelle即时转账
- SWIFT国际电汇
- 海外消费和订阅付款
- 接收工资、费用报销或股东分配
- 获取美国银行Statement
- 建立个人美国银行流水
如果同时经营美国公司，需要把个人账户和公司账户分开使用。
Amazon、Stripe、Shopify或者美国客户支付给公司的营业收入，应当进入公司账户。公司支付完广告、软件、物流和供应商费用后，属于股东个人的工资、报销或者利润分配，再转入国泰个人账户。
这样公司的经营流水和个人资金不会混在一起，后续做账、报税或者银行核实资金来源时也更容易说明。
二、自己申请为什么比较困难？
国泰银行官网可以查看账户产品，但官网普通线上开户入口主要面向符合条件的美国居民，并不是中国大陆客户打开网页就能直接申请。
大陆客户自己办理时，通常会遇到三个问题。
第一，找不到当前仍然受理大陆客户的开户渠道。不同分行和渠道的地区要求并不完全一样，网上旧教程也可能已经失效。
第二，不确定地址证明是否符合要求。银行需要看到申请人的姓名、完整地址和文件日期，只有交易截图或者地址不完整的电子账单通常不能使用。
第三，没有提前解决实体卡的接收问题。开户可以使用大陆手机号，但需要VISA实体借记卡时，仍要按照办理要求准备美国收件地址和美国手机号。
所以自己申请并不是材料特别多，而是渠道、地址证明和卡片接收这几个环节不好确认。
三、开户需要准备哪些资料？
通过卢里美司代办国泰银行个人账户，目前主要准备以下资料：
| 资料 | 具体要求 |
|---|---|
| 护照 | 在有效期内，提供清晰完整的彩色扫描件 |
| 地址证明 | 近3个月内的信用卡账单、水电燃气账单或银行对账单 |
| 手机号码 | 可以使用中国大陆手机号 |
| 电子邮箱 | 使用本人长期有效的邮箱 |
| 职业与资金来源 | 如工资、储蓄、公司报销或股东分配 |
| 账户用途 | 美元储蓄、转账、国际汇款或海外消费 |
| 美国收件信息 | 需要实体卡时按要求准备 |
地址证明上要同时显示姓名、完整地址和出具日期。填写开户资料时，应按照地址证明上的真实信息提交，不要使用与本人没有关系的美国地址。
如果资金来自自己的美国公司，还要说明申请人与公司的关系，以及转入个人账户的资金属于工资、报销还是股东分配。
四、通过卢里美司怎么代办？
卢里美司提供国泰银行远程个人账户代办服务，不是只发一份材料清单让客户自己申请。
办理流程可以分为六步：
第一步：提交基础资料
先提交护照、地址证明、手机号码和电子邮箱。
卢里美司会按照当前办理渠道检查资料是否符合要求。如果地址证明缺少姓名、地址不完整或者已经超过有效期，会在递交银行前要求更换。
第二步：填写开户信息
按照真实情况填写姓名、居住地址、职业、资金来源和开户用途。
这部分不需要包装。资料前后一致，比写一套复杂的开户理由更重要。
第三步：递交开户申请
资料确认后，由卢里美司通过当前办理渠道递交国泰银行开户申请。
客户不需要自己寻找分行、反复确认大陆地区是否受理，也不需要专门前往美国办理。
第四步：完成身份核验
根据银行要求，使用护照等资料完成远程身份验证。
证件照片要清晰完整，不能反光、裁切或者遮挡重要信息。
第五步：配合银行审核
银行可能进一步确认职业、资金来源、预计入金金额和账户用途。
如果收到补件要求，卢里美司会根据银行反馈通知客户补充相应资料。最终是否批准账户，仍由国泰银行审核决定。
第六步：入金并设置账户
审核通过后，按照当前方案完成激活入金，再设置中文网银和手机银行。
需要实体VISA借记卡的客户，还要提供符合要求的美国收件地址和美国手机号，用于卡片接收及后续激活。
五、费用和额度是多少？
以下是卢里美司目前国泰银行远程开户方案的参考条件：
| 项目 | 当前方案 |
|---|---|
| 激活资金 | 3000美元 |
| 账户管理费 | 10美元一个月 |
| 免管理费条件 | 平均余额达到3000美元 |
| 汇入额度 | 当前方案未设统一日限额 |
| 每日汇出额度 | 最高5万美元 |
| 电汇汇入 | 10美元一笔 |
| 电汇汇出 | 25美元一笔 |
| ACH转账 | 当前方案参考为免费 |
| 实体借记卡 | 需要美国收件地址和美国手机号 |
这里需要说明，国泰银行有多种个人账户产品，官网产品和不同开户渠道的条件可能不同。上面的数据用于说明卢里美司目前代办方案，正式递交前还要以当期开户文件为准。
六、没有美国公司，可以办理吗？
可以。
国泰个人账户并不要求申请人必须先注册美国公司。只有护照、地址证明和真实个人资金用途，也可以按照当前渠道申请。
但如果准备经营Amazon、Shopify、SaaS或者国际贸易，建议另外建立美国公司和公司账户，让营业收入与个人资金分开。
需要注册美国公司，可以进入卢里美司官网：
在线填写公司英文名称，选择LLC或Corporation和注册州，付款后补充股东、身份证和护照资料。公司成立后交付州政府文件，EIN申请也包含在注册流程中。
美国公司负责经营业务，国泰个人账户负责个人美元管理，两者的用途不要混在一起。
七、开户后怎样使用更稳妥？
账户开通以后，先完成一笔小额入金，确认网银、ACH、国际电汇和交易提醒可以正常使用。
不要刚开户就频繁接收来源不明的款项，也不要替其他人代收代付。开户时填写的资金来源和账户用途，要与后续实际交易保持一致。
如果资金来自美国公司，应保留工资记录、报销凭证或者股东分配文件。每个月下载并保存银行Statement，后续核实资金时可以直接找到依据。
卢里美司国泰银行开户代办入口：
https://www.lulimeisi.com/bank-account
开户结果、补件要求、账户功能和最终费用，以国泰银行审核及开户时提供的账户文件为准。
